人寿保险需求计算 | Life Insurance Needs Calculator
📋 客户信息 | Client Information
📊 DIME法 — 债务/收入/房贷/教育 | DIME Method
建议为受抚养人提供至独立的年数
每名子女约 $40,000-$80,000
🌍 富裕新移民保额核保 | Affluent New Canadian Underwriting
房产净值、投资、存款等在加拿大境内的净资产
加拿大房屋未偿还贷款余额
以加元估算的海外房产、公司股权、投资等净资产
视再保险支持及个案而定，通常默认25%
投资、股息、利息、房租、资本利得等向CRA申报的被动收入
加拿大境内可动用的资金，用于证明持续缴费能力
保费必须来自加拿大来源
💡 DIME法：加拿大保险行业最常用的保额计算方法。D=Debt（债务）, I=Income（收入替代）, M=Mortgage（房贷）, E=Education（教育）。总保额减去已有保险和储蓄即为保障缺口。
推荐人寿保险保额 | Recommended Life Insurance Coverage
$0
三种计算方法对比 | Method Comparison
| 计算方法 Method | 计算保额 Amount | 说明 Description |
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DIME法分解 | DIME Breakdown
大病保险需求计算 | Critical Illness Needs Calculator
📋 客户信息 | Client Information
💰 大病费用估算 | Illness Cost Estimation
康复期间收入替代，建议12-24个月
处方药、理疗、交通等OHIP不覆盖费用
家庭护理、康复设备、改造房屋等
回国治疗或赴美就医费用
💡 加拿大大病保险通常覆盖癌症、心脏病、中风等25+种重大疾病。理赔金为一次性免税支付，可用于任何用途。加拿大统计显示，每3人中约有1人一生中会诊断出大病。
推荐大病保险保额 | Recommended CI Coverage
$0
保额构成分析 | Coverage Breakdown
伤残保险需求计算 | Disability Insurance Needs Calculator
📋 客户信息 | Client Information
💸 月度支出分析 | Monthly Expenses
⚙️ 保障参数 | Benefit Parameters
保险公司通常最高替代税前收入的65%
雇主病假天数 + 可动用储蓄折算天数
2024年最高约 $1,606/月 (审批困难)
💡 伤残保险保障因疾病或意外导致无法工作时的收入。加拿大统计显示，每7人中约有1人会在退休前遭遇至少90天的伤残。伤残保险通常替代税前收入的50-85%。
推荐伤残保险月赔额 | Recommended Monthly Benefit
$0/月
收入保障分析 | Income Protection Analysis
| 项目 Item | 月金额 Monthly | 年金额 Annual |
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保费负担能力计算 | Premium Affordability Calculator
📋 客户信息 | Client Information
工资、自雇经营等需持续劳动的收入
房租、股息、利息、版税等不需要持续劳动的收入
👨👩👧 家庭财务画像 | Household Financial Profile
18岁以下子女或需要抚养的家属
现金、股票、基金、TFSA、RRSP等可随时动用的资产
每月固定投入储蓄/投资账户的金额
💸 家庭年度支出 | Annual Household Expenses
📋 已有保险保费 | Existing Insurance Premiums
💡 保费负担能力分析使用四种方法综合评估，特别区分主动收入与被动收入：
1) 收入稳定性比例法（主动收入更不稳定，建议保费占比更低；被动收入更稳定，可承担更高保费比例；另按供养人数调整）；
2) 剩余收入法（扣除必要支出后可投入保险的预算，被动收入若能覆盖支出则额外释放预算）；
3) 资产配置法（基于流动资产的建议保费上限，真正反映资产承受能力）；
4) 安全边界法（确保保费+债务支出不超过收入安全比例，并测试失去主动收入时被动收入是否仍能维持家庭支出）。
1) 收入稳定性比例法（主动收入更不稳定，建议保费占比更低；被动收入更稳定，可承担更高保费比例；另按供养人数调整）；
2) 剩余收入法（扣除必要支出后可投入保险的预算，被动收入若能覆盖支出则额外释放预算）；
3) 资产配置法（基于流动资产的建议保费上限，真正反映资产承受能力）；
4) 安全边界法（确保保费+债务支出不超过收入安全比例，并测试失去主动收入时被动收入是否仍能维持家庭支出）。
可负担年度保费预算 | Affordable Annual Premium Budget
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保费负担能力评估 | Affordability Assessment
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税后收入保费占比 | Premium % of Net Income
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| 评估方法 Method | 可负担保费 Affordable | 说明 Description |
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🇨🇦 加拿大理财规划核心工具
保险规划：加拿大家庭理财的基石
在加拿大，保险不仅是风险保障工具，更是贯穿子女教育、退休养老、税务优化和财富传承四大理财领域的核心支柱。一个完善的保险方案，是加拿大家庭财务安全的底层架构——没有保险兜底，任何投资和储蓄计划都可能因一场意外而归零。
子女教育规划Education Planning
加拿大大学学费持续上涨，本地学生年均学费约 $7,000-$12,000，国际生更高达 $30,000-$60,000。保险规划为教育资金提供双重保障。
- 父母身故赔付金可全额覆盖 RESP 供款目标，确保子女顺利完成学业
- 分红型保险（Whole Life）的现金价值可作为教育基金补充来源
- 大病保险防止家长因重病无法工作导致教育储蓄中断
- 保险理赔金免税传承，比纯投资账户更有保障
退休计划Retirement Planning
加拿大 RRSP、OAS 和 CPP 不足以维持退休前的生活品质。保险产品在退休规划中扮演不可替代的角色。
- 分红保险的现金价值可在退休时通过政策贷款提取，免税补充退休收入
- 万能寿险（UL）提供终身保障的同时积累投资账户，灵活性远超 RRSP
- 配偶联合寿险确保一方去世后，另一方仍有充足退休资金
- 隔离基金（Segregated Funds）提供本金保障和身故保底，降低退休投资风险
税务规划Tax Planning
加拿大是高税国家，边际税率可达 53.53%。保险是 CRA 认可的最合法有效的税务优化工具之一。
- 人寿保险理赔金100%免税，对比 RRSP 取款全额计税，优势巨大
- 分红保险的现金价值增长延税（Tax-Deferred），退休时通过政策贷款提取免税
- 企业主可通过公司持有保险，保费作为企业支出，实现税务优化
- 隔离基金在到期日和身故时提供本金保底，同时享受延税增长
财富传承Wealth Transfer
加拿大没有遗产税，但身故时视为" deemed disposition"，资产增值需缴税。保险是解决遗产税和传承问题的最佳工具。
- 身故理赔金快速到账（通常30天内），解决遗产流动性问题，避免被迫折价变卖房产
- 覆盖身故时的视同出售税务（Deemed Disposition Tax），保护家族资产完整传承
- 通过受益人指定（Beneficiary Designation），资产绕过遗嘱认证（Probate），节省1.5%认证费
- 分层保险架构可实现多代传承，将财富精准传递给指定受益人
保险如何串联四大理财领域
Insurance as the Hub of Canadian Financial Planning
子女教育基金保障
退休收入免税补充
⟶
保险规划
Insurance
⟶
合法延税与免税传承
家族财富定向传承
100%
人寿保险理赔金
免税传承
免税传承
53%
安省最高边际税率
保险可有效节税
保险可有效节税
1.5%
安省遗嘱认证费
指定受益人可完全规避
指定受益人可完全规避
30天
保险理赔金到账时间
远快于遗产清算
远快于遗产清算
⚠️
专业建议：在加拿大，保险规划不应被视为"可选项"，而是家庭理财的底层基础设施。无论是新移民安家、子女教育储备、退休收入规划、还是跨代财富传承，保险都是唯一能同时实现风险保障、税务优化、资产积累和定向传承四大功能的金融工具。建议在持牌保险顾问的指导下，根据个人家庭情况制定量身定制的保险方案。